Верховный Суд разъяснил: если заемщику при жизни предоставили кредитные каникулы из-за инвалидности, банк обязан предупредить наследника о том, когда льготный период заканчивается, и как дальше исполнять договор.
Спор возник из-за того, что банк рассчитал задолженность без учета льготного периода и счел, что просрочка наступила раньше, чем должен был быть первый платеж по выданному графику. Наследник указывал, что готов платить по условиям, согласованным наследодателем с банком, и просил предоставить актуальные сведения и график.
Ключевые факты
- 2 ноября Верховный Суд вынес Определение № 305-ЭС26-5428(3) по делу № А40-78218/2025 о кредитных каникулах и обязанностях банка перед наследником.
- Кредит был выдан на 7,5 млн руб. под 14% годовых с аннуитетным платежом 93,3 тыс. руб. ежемесячно и конечным сроком до 20 апреля 2043 г.
- Договор допускал увеличение ставки на 5% годовых при просрочках и досрочное истребование долга с обязанностью уведомить и дать срок на погашение.
- После признания заемщика инвалидом II группы банк предоставил льготный период с 1 января по 1 июля 2025 г. и выдал новый график с первым платежом с 21 июля 2025 г.
- Заемщик умер 27 декабря 2024 г.; в январе 2025 г. наследник был признан наследником, а в феврале 2025 г. банк был уведомлен нотариусом об открытии наследственного дела.
- Банк в апреле 2025 г. инициировал банкротство, рассчитав долг без учета льготного периода и посчитав просрочку с марта 2025 г.
- Верховный Суд напомнил: для досрочного возврата по потребительскому кредиту кредитор обязан уведомить заемщика установленным способом и установить разумный срок возврата.
Что это значит на практике
Кредитные каникулы меняют условия кредитного договора на время льготного периода: заемщик (а после принятия наследства — наследник как новый должник) ориентируется на уточненный график и порядок платежей. Поэтому прекращение льготного периода «в одностороннем порядке» без доведения информации до наследника создает риск ошибочного расчета просрочки и завышения требований.
В позиции Верховного Суда важна связка двух правил. Во‑первых, льготный период по потребительскому кредиту (при ипотечном обеспечении и инвалидности I или II группы при соблюдении условий) предполагает, что кредитор сообщает об изменении условий, направляя уведомление и уточненный график. Во‑вторых, смерть должника сама по себе не означает досрочного исполнения обязательств: наследник, принявший наследство, становится должником и должен исполнять договор «в срок и в порядке», предусмотренных договором займа.
Практический вывод для наследников: если банк требует досрочного возврата или считает просрочку, ключевыми будут документы о предоставлении льготного периода и о том, направлял ли банк уведомления и новый график, а также соблюдал ли процедуру уведомления при досрочном истребовании и установлении срока на погашение.
Кому стоит обратить внимание
- Наследникам, которые приняли наследство и продолжают исполнять кредитные обязательства умершего.
- Семьям заемщиков с инвалидностью I или II группы, которым предоставлялся льготный период по кредиту.
- Нотариусам и представителям наследников, фиксирующим уведомления банка и запросы о графике платежей.
- Банкам и их юристам, выстраивающим уведомления о льготном периоде, его окончании и досрочном истребовании долга.
Если кредитные каникулы были предоставлены наследодателю при жизни, наследник вправе рассчитывать на исполнение договора по измененным на период льготы условиям и на своевременное информирование со стороны банка о завершении льготного периода и дальнейших платежах. Это снижает риск искусственного «создания» просрочки и последующих спорных требований.