Верховный суд РФ рассмотрел спор о кредите, который был оформлен дистанционно, и указал: сам по себе код из СМС не означает, что человек дал согласие на заключение кредитного договора.
Ключевой вопрос в таких делах — доказано ли реальное волеизъявление клиента и соблюдение банком процедур при дистанционном оформлении. В определении от 18 марта 2026 г. № 5-КГ26-78-К2 Верховный суд не согласился с подходом, при котором СМС-код автоматически приравнивается к согласию на кредит.
Ключевые факты
- Спор возник из-за кредита, оформленного дистанционно, при использовании кода из СМС.
- В деле обсуждалось, достаточно ли одного СМС-кода для подтверждения согласия заемщика.
- Суды по-разному оценили обстоятельства дистанционного оформления и доказательства по делу.
- Верховный суд указал, что код из СМС сам по себе не является достаточным подтверждением согласия на оформление кредита.
- В материалах дела упоминалась сумма 869 958 руб.
- Рассматривались действия, совершенные через дистанционные каналы обслуживания (онлайн-формат).
- Отдельно отмечалось, что заявитель не направлял e-mail с подтверждением оформления кредита.
Что это значит на практике
Позиция Верховного суда важна для споров о «онлайн-кредитах», когда банк ссылается на то, что операция подтверждена СМС-кодом. Судебная оценка не должна сводиться к формуле «раз код введен — значит, согласие было». Нужна проверка, кем и при каких условиях совершались действия, которые банк считает подтверждением сделки.
Для заемщика это означает, что при оспаривании кредита стоит фокусироваться не только на факте получения/неполучения СМС, но и на всей цепочке дистанционного оформления: как идентифицировался клиент, какие действия фиксировались, что именно подтверждал код и какие еще подтверждения требовались по процедурам банка.
Для банков вывод также практический: одной ссылки на СМС-код может оказаться недостаточно, если по делу есть сомнения в реальном волеизъявлении клиента или в корректности дистанционного сценария заключения договора. В таких спорах решающими становятся полнота логов, маршрут операции и согласованность доказательств между собой.
Кому стоит обратить внимание
- Людям, обнаружившим кредит, который они не оформляли, особенно если банк ссылается только на СМС-код.
- Заемщикам, оформляющим кредиты дистанционно и использующим подтверждение через СМС.
- Юристам, ведущим споры о действительности дистанционных сделок и доказательствах волеизъявления.
- Банкам и их комплаенс-службам, выстраивающим сценарии дистанционного заключения договоров.
Главный вывод: в спорах о дистанционном кредите суд будет оценивать не «магическую силу» СМС-кода, а доказанность согласия и обстоятельства заключения договора в целом — и при пробелах в подтверждениях риск спора для кредитора существенно растет.